《TO》专访银行「破坏者」Brett King:未来最大的银

原创 新闻天文  2020-06-10  阅读 580views 次

《TO》专访银行「破坏者」Brett King:未来最大的银

说到银行,你会想到什幺?开户、刷本、换外币还是办理贷款?摊开双手,都能算出自己一年到过多少次银行。

但你知道吗?随着网路行动化、脸书按讚数多寡有可能影响你的存款利率!想要贷款,可能得由 LinkedIn 上的朋友背书,才有机会让银行点头;甚至当你看到一件漂亮衣服心动难耐时,也会有一个随身理财秘书跳出来,帮你即时分析该不该买下去!

这些彷彿是未来世界的电影情节,却是素有银行「破坏者」之称的布雷特‧金恩(Brett King)口中的真实。

Brett King 在 2010 年、2012 年相继推出 2 本谈论数位银行的畅销书《BANK 2.0》、《BANK 3.0》,被视为掀起全球数位银行风潮的重要推手,并获得有 130 年历史的美国金融专业媒体「American Banker」评选为「年度金融创新人物」。

应平面媒体之邀,Brett King 来台演讲。会中他向与会银行家提出,「分行已死,是时候重新思考与客户接触的方式,并为虚拟通路做出定位了!」《TO》应邀专访 Brett King,请他谈未来银行的发展趋势。

Brett King 说,网路改变人们日常生活中的行为,对银行的需求也跟着改变。他分析,现代人每天花 94 分钟使用智慧型手机,一天发 E-mail 及简讯 100 次,每月使用网银 20 ~ 30 次,一年下来,使用网银的频率几乎是上银行分行临柜办事的 500 倍。当消费者上网的时间几乎超过和朋友面对面聊天的时间时,将带动这些有银行服务需求的潜在客群,转而大量使用网路银行、行动支付,原先为传统银行业务中创造优势的 ATM 与分行,实用功能将逐渐降低。

「未来最大的银行,将是能透过手机,做最多生意的人!」Brett King 说。

  • 银行转型重点在科技,不在金融

    面对未来银行的想像,Brett King 认为,「重点在科技,不是金融!」因为,未来银行不再是一个平台或是一个服务而已,它将会在我们每天的生活里提供金融体验,而数位科技带来新作法、新服务,也会进一步改变一般人对银行的想法。

    举例来说,像是开户申请帐户,现在的新科技已经可以做到网上认证,根本不需要申请人带着身分证、健保卡专程去银行跑一趟;甚至审视顾客信用程度,也能透过顾客在社群媒体的评等机制来决定存放贷款利率等等;更别说行动支付已经让消费者外出消费,能完全抛弃「掏出钱包→刷卡→签字→付帐」这一套程序,连买 Gucci 的钱包、LV 钱夹的花费都省下来。

    未来 10 年,银行界的变化将比过去 100 年加起来还巨大,如果有一天连家里的烤麵包机都有一个银行帐户出现,也不是不可能!但是,该如何透过科技去延续、增加消费者对银行的需求,才是银行界能走向下一个 100 年的关键!

    银行该如何思考转型之路?以下是 Brett King 接受《Techorange》专访的精采分享:

    Q:台湾金融业的科技创新才刚起步,你有什幺建议吗?

    Brett King(以下简称 B): 比起培养或找寻一个分行经理,拥有一个资深的行动应用科技专家更重要。在物联网时代,所有的金融服务体验都会转到手机上,因此有没有一个发展银行行动应用的关键人物是最重要的一件事。

    其次就是建立一个强大的社群媒体团队、大数据分析团队,跟消费者体验团队,这是发展金融创新最重要的 4 个基础。

    银行 3.0 要进入的数位世界,不再只是运用科技工具,而是为了改变人们的生活型态做準备,这些改变的核心想法就是:为了与消费者共同建立美好的金融使用经验。

    举例来说,房贷这个概念,对消费者来说,买一间房子是为了有一个家,才会延伸跟银行有房贷需求,他不是为了填表格、买房贷而来。当你重视消费者的需求,金融服务就会跟着改变,像是澳洲的 CBA 银行就与房仲业合作,从看房子、谈房贷,到买房子,全程都在一台平板上完成,不用为了买屋、办房贷东奔西跑,这就是全新的金融服务体验。

    Q:要在金融体制内进行创新,往往顾虑风险因素,而使数位化、创新之路显得困难重重,怎幺做比较好?

    B: 在控制风险与金融创新的天平两端摆荡,不如另谋出路,尝试投资一些科技公司,或是透过活动、比赛、孵化器等推行,鼓励新创团队发展不同的金融方案。

    以已经有 200 年历史的花旗银行为例,他们也利用 API(application programming interface,应用程式开发介面)让科技公司可以发挥创意,设计各种银行服务,提供消费者使用花旗的各项产品与服务,光是去年秋天,就收到来自全球 64 个国家,包括教育儿童如何储蓄、怎样与穿戴式装置结合等 744 项计画提案。另外,

    投资科技公司、新创公司去催生创新服务,都会比银行自己发展、架设还要来的快且便宜,成本可能连银行自己做的 1/10 都不到,这是真实的案例。不过,不管是自己做还是与新创公司合作,银行的数位化服务是一条你不走就不会搭上趋势大船的任务,非作不可,不作,就等着被市场彻底淘汰。

    Q:您认为,未来银行跟过去最大的不同在哪里?

    B: 关键就在于「把麻烦事都拿掉」。对银行来说,就是减少使用银行服务的障碍,像是不需要每项申请都填表、主动进行理财服务;对证券、投信公司来说,就是减少投资交易的麻烦。

    过去是要提供有关各种投资类别相关资讯给顾客参考,但对多数人来说,这种作法还是太麻烦。因此,就有一家证券公司,推动一个有趣的证券投资策略,他去找厉害的投资专家,複製专家的投资组合,提供给消费者参考。

    换句话说,消费者不用自己选股、複製别人的股票投资组合就行了。例如:对 3D 列印很有兴趣,就可以找找看,哪个专家对 3D 列印的投资很有想法,複製投资策略就行了。

    Q:如何说服主管机关採取进一步的开放政策呢?

    B: 我拿像比特币来举例,过去比特币原本没有人听过,但现在却是家喻互晓的东西,在出现相关法规前,比特币一度涨到 1200 美元,后来有法令规範后,跌到 200 美元。这证明要有相关法律约束吗?

    实际上,比特币推出好几年后,才有法规出现。为什幺会这样呢?因为科技发展日新月异,法规速度一定跟不上,主管机关一定要想清楚,愿不愿意支持科技发展、修正心态,还是要被科技抛在后面?

    比特币出现后,可以看到政府想要加以规範,但也有更多深度专研比特币的人在想如何规避法律,这告诉我们,虽然可以规範银行、脸书,但你无法规範消费者

    的意愿与行为。同样的情况也出现在音乐产业, 但事实证明, 要抑制书籍、音乐数位化,都是不成功的。

    Q:许多新科技公司像是 facebook、Line、Apple 等都想要跨进银行相关业务,你觉得他们会做得比较好吗?

    B: 我不认为 facebook、Apple 等想要变成银行,但他们会希望银行是透过他们去接触顾客,并为此而付钱。

    当网路刚刚兴起时,人们开始上网,很多公司透过网路广告栏位去触及顾客,因此造就 Amazon、Google 等兴起;现在要大量接触消费者,最有效的方法是透过社群媒体,所以愈来愈多带着社群思维 DNA 的新公司出现,提供多样商务服务,我们把这叫做社群商务或是 FB 商务,而不是电子商务,这非常有趣!

    想想看,如果未来消费者不再走进银行,就能透过手机获得金融相关服务,对银行来说,要做生意,就得透过 Facebook、Apple、Google 等,才能找到顾客的话,这就是银行业者的挑战了!

    换句话说,谁能触及到顾客,谁就是最后的赢家!能透过行动装置做到最多生意的银行 / 公司,就有机会成为最大的银行 / 公司!

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